thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ở chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

11 t chc kinh doanh tin t chc chn khụng th b qua mt th trng vi sc mua ln nh th trng cho vay tiờu dựng. Khụng ch vy, trờn th trng ú, ngõn hng thng c cho l nh cung cp cú kh nng cung ng tt nht so vi cỏc nh cung cp khỏc.Bi so vi cỏc ngun cung ng vn khỏc thỡ ngõn hng cú nhng u im hn hn. Khi cn tin mua sm, sa cha m s tin t tớch lu khụng , kờnh vay tin ngi ta thng ngh n u tiờn l vay mn ngi thõn, bn bố. Nhng nhng ngi thõn, bn bố thng ch ng ý cho vay mún tin nh, do h cng khụng cú nng lc ti chớnh ln v h khụng chc chn v kh nng tr n ca bn. Vỡ thụng thng ngi quen cho nhau vay tin thng khụng yờu cu phi cú ti sn m bo cho mún vay ú, v cng khụng cú c hp ng vay n cht ch nhm m bo thu hi mún vay. Khi cú nhu cu vay s tin ln, khú cú th nh cy vo nhng ngi quen, bn bố. So vi cỏc trung gian ti chớnh khỏc, ngõn hng thng mi cú kh nng thm nh tớn dng tt do cú cỏn b thụng tho nghip v, cú mng li thu thp thụng tin rng ln, cú kh nng ti chớnh vng mnh cú th ỏp ng mi nhu cu vay ca khỏch hng. Khụng ch vy, n vi ngõn hng cỏc khỏch hng cú th nhn c s t vn ca cỏc nhõn viờn ngõn hng, cựng khỏch hng thỏo g khú khn do h l nhng ngi am hiu v th trng v khỏch hng cũn c cung cp nhiu dch v tin ớch khỏc na nh l dch v tin gi, thanh toỏn Cho vay tiờu dựng mang li nhiu li ớch cho ngõn hng. Mc dự hot ng cho vay tiờu dựng cha ng nhiu ri ro nhng chớnh iu ú li mang li li nhun ln cho ngõn hng. Ngõn hng cú th ngn nga v hn ch ri ro bng cỏch a ra nhng quy ch cho vay cht ch v thm nh k cng. Mt khỏc ti tr cho tiờu dựng l ngõn hng giỏn tip ti tr cho sn 12 xut. Khi tiờu dựng c y mnh thỡ hot ng sn xut s tng lờn do ú gia tng nhu cu vay kinh doanh v hot ng cho vay kinh doanh ca ngõn hng cng c m rng. Nh vy, ngõn hng cung cp sn phm cho vay tiờu dựng khụng ch ỏp ng nhu cu tiờu dựng ca khỏch hng m cũn ỏp ng chớnh nhu cu a dng húa sn phm ca ngõn hng, thu thp nhiu thụng tin v khỏch hng v th trng, m rng cỏc dch v h tr, phõn tỏn ri ro... ngõn hng thc s l mt trung gian ti chớnh cung cp nhiu dch v a dng nht trong nn kinh t. 1.2.4 Phõn loi cho vay tiờu dựng cú th qun lý tt cho vay tiờu dựng cn thit phi phõn loi cho vay tiờu dựng. Tiờu thc s dng phõn loi cho vay tiờu dựng l cỏc tiờu thc sau: theo hỡnh thc bo m, theo phng thc hon tr v theo phng thc cho vay gia ngõn hng v khỏch hng. 13 Theo hỡnh thc bo m Cho vay tiờu dựng Theo phn g thc hon tr Cú m bo Khụng m bo Tr mt ln Tr gúp Tr tun hon Theo phn g thc cho vay Trc tip Giỏn tip 1.2.4.1 Phõn loi theo hỡnh thc bo m tin vay Cỏc hỡnh thc bo m cú th l bo m bng uy tớn hoc bo m bng ti sn. i vi bo m bng uy tớn thỡ hỡnh thc cho vay tiờu dựng ph bin l cho vay th chp lng ( tớn chp ) hoc bng bo lónh ca bờn th 3. Ngõn hng cho khỏch hng vay tin ỏp ng nhu cu tiờu dựng ca khỏch hng trờn c s th chp bng lng hay cũn gi l tớn chp. Hỡnh thc ny ch yu c ỏp dng i vi cỏc khỏch hng cú vic lm v thu nhp n nh, thu nhp ngoi vic trang tri cỏc chi tiờu thng xuyờn cũn cú tớch lu tr n vay ( cụng chc, viờn chc trong biờn ch nh nc, nhõn viờn cú hp ng lao ng di hn...) Hỡnh thc vay th chp bng lng phự hp vi nhng mún vay giỏ tr khụng ln, thi hn vay ngn v 14 trung hn. Cho vay tiờu dựng thng yờu cu cú ti sn m bo, do ú theo tiờu thc ny cho vay tiờu dựng c chia thnh hai loi : Loi 1: l cỏc ti sn thuc s hu hoc s dng lõu bn ca khỏch hng hoc m bo ca bờn th 3 cho khỏch hng ca ngõn hng. Nhng m bo ny khụng c hỡnh thnh t khon tớn dng ca chớnh ngõn hng. Cú th chia cỏc hỡnh thc m bo ca loi ny thnh hai loi nh sau. Cho vay cm c. õy l hỡnh thc ngõn hng cho khỏch hng vay tin vi iu kin l khỏch hng phi chuyn quyn kim soỏt ti sn m bo sang cho ngõn hng trong thi gian ó cam kt. Danh mc v iu kin ca ti sn cm c ngõn hng qui nh c th da trờn quy nh ca phỏp lut v chớnh sỏch tớn dng ca tng ngõn hng. Cỏc ti sn cm c thng l cỏc ti sn m ngõn hng cú th kim soỏt v bo qun tng i chc chn, ng thi vic ngõn hng nm gi khụng nh hng n quỏ trỡnh hot ng ca khỏch hng chng hn nh: cỏc giy t cú giỏ, ngoi t mnh, kim loi quý Cho vay th chp. Trong hỡnh thc ny ngi vay phi chuyn cỏc giy t chng nhn s hu ( hoc s dng) cỏc ti sn m bo sang cho ngõn hng nm gi trong thi hn cam kt. i vi th chp bng ti sn thỡ nhng ti sn mang th chp thng l bt ng sn nh nh ca, quyn s dng t...hoc l nhng ng sn m vic ngõn hng nm gi nú khụng thun tin nh ụtụ, xe mỏy...Vic th chp bng ti sn cho phộp ngi nhn ti tr tip tc c s dng ti sn trong thi gian vay tuy nhiờn quỏ trỡnh s dng cú th lm bin dng ti sn, hn na kh nng kim soỏt ca ti sn m bo ca ngõn hng b hn ch. Vic 15 nh giỏ ti sn m bo cng l mt khú khn ũi hi phi cú s thm nh k lng trỏnh nh giỏ quỏ cao gõy thit hi cho ngõn hng hoc nh giỏ quỏ thp nh hng n kh nng vay ca khỏch hng. Tuy nhiờn i vi cho vay tiờu dựng thỡ giỏ tr ti sn m bo cng khụng quỏ ln nh l cỏc dõy chuyn sn xut, nh xng nh i vi cho vay kinh doanh. Loi 2 Cho vay cú bo m bng ti sn hỡnh thnh t tin vay Khi khỏch hng cú nhu cu vay vn nhng khụng cú ti sn m bo hoc ti sn ú khụng ỏp ng cỏc iu kin ca ngõn hng thỡ ngõn hng cú th yờu cu khỏch hng s dng chớnh ti sn c hỡnh thnh t ngun ti tr ca ngõn hng lm vt m bo. Chng hn khỏch hng vay tin mua ụtụ thỡ ngõn hng s yờu cu ly chớnh chic ụtụ ú lm vt m bo, khi khỏch hng khụng cú kh nng tr n ngõn hng s phỏt mi ụtụ ú th thu n. m bo rng khỏch hng s khụng bỏn ti sn hoc s dng khụng cn thn lm gim giỏ tr ca ti sn ngõn hng thng yờu cu khỏch hng phi cam kt bo qun ti sn, mua bo him v ngi th hng l ngõn hng ng thi chuyn ton b giy t s hu cho ngõn hng. 1.2.4.2 Phõn loi theo cỏch thc hon tr Nu phõn theo cỏch thc hon tr, cho vay tiờu dựng cú th c phõn thnh ba loi : cho vay tiờu dựng tr mt ln, cho vay tr gúp, v cho vay tun hon. Cho vay tiờu dựng tr mt ln. Theo cỏch ny, khỏch hng thanh toỏn cho ngõn hng mt ln khi n hn v thng ỏp dng cho nhng mún vay giỏ tr nh, thi hn cho vay ngn. Cho vay tiờu dựng tr gúp. õy l hỡnh thc trong ú khỏch hng s tr n cho ngõn hng thnh hai hay nhiu ln liờn tip theo nhng k hn n nht 16 nh trong thi hn vay. Hỡnh thc ny c s dng ph bin i vi nhng khon vay cú giỏ tr ln, thu nhp thng xuyờn ca ngi nhn ti tr khụng thanh toỏn ht mt ln s tin vay. c nhn ti tr khỏch hng phi tr trc mt phn giỏ tr ti sn mua sm. S tin tr trc ph thuc vo kh nng ti chớnh ca ngi vay, loi ti sn, th trng tiờu th ti sn sau khi s dng. Phn cũn thiu ngõn hng s cho vay. iu ny cú tỏc dng lm cho khỏch hng cm thy ti sn ú thuc s hu ca mỡnh do ú thỳc y h bo qun ti sn v n lc tr n ng thi giỳp hn ch ri ro tớn dng cho ngõn hng. Tng s tin lói m khỏch hng phi tr khi vay tr gúp ln hn s tin lói i vi mún vay tr mt ln. S d nh vy vỡ vay tr gúp cha ng nhiu ri ro hn do cú thi hn di hn nờn ngõn hng phi tớnh lói cao hn cú li nhun bự p c ri ro. Cho vay tiờu dựng tun hon. Trong thi gian ó tho thun cn c vo nhu cu chi tiờu v thu nhp tng thi k khỏch hng thc hin vay v tr n nhiu k mt cỏch tun hon. D n ti mt thi k hoc tng d n trong k khụng c vt quỏ gii hn ti a cho phộp. Khỏch hng rt thun tin khi s dng hỡnh thc ny vỡ ch phi lm th tc vay mt ln, nhng cú th vay nhiu ln nhm ti tr cho nhu cu vay thng xuyờn, khụng xỏc nh trc. Cho vay theo th tớn dng, cho vay thu chi tun hon l cỏc hỡnh thc cho vay tiờu dựng tun hon ph bin hin nay. i vi cho vay theo th tớn dng, khỏch hng c cp th v mt s d ti a, s dng th thanh toỏn cho tin hng hoỏ, dch v cỏc c s chp nhn th. Khi s dng th, trung tõm th s ghi n vo ti khon ca khỏch hng v n cui thỏng, khỏch hng s nhn c giy bỏo ca ngõn hng phỏt hnh th lit kờ chi